农用车辆交强险承保业务及赔付条款

我国农用车辆交强险政策实施情况

我国的机动车辆中有很大一部分由农用车辆构成，农用车辆属于出险率较高的一种车型，出于扶农政策的实行，保险公司不仅不能对这部分车辆收取相应更高的保险费，反而需要对其费用进行减免，而此项政策的倡导者政府却并未给予保险公司任何财政补贴或税收优惠，实际上是让保险公司承担了该项政策的成本，侵犯了保险公司的权益。

目前市场上，挂车的费率通常为主车费率的30%，但从经验来看，挂车的赔付率远远高于主车赔付率，达到268%，挂车因此成为为交强险带来亏损的重要原因。太平洋产险的承保的挂车交强险业务，赚取的保费仅仅只占保费收入总额的0.76%，但其对亏损的贡献率竟然达到了18.28%，足以可见该车型的致损能力。

交强险针对农用车辆的赔付条款改革

太平洋保险的挂车承保率在行业中处于较低水平，太平洋在经营交强险业务的过程中，有意无意地避开了赔付率畸高的挂车和农用车型，降低了公司的总赔付成本，为公司避免了更大的利润亏损。2012年《机动车交通事故责任强制保险条例》第二次修改后规定，“自2013年3月1日起，挂车在不投保机动车交通事故责任强制保险的情况下，发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，挂车在不投保机动车交通事故责任强制保险的情况下，发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔偿责任”，不再强制要求挂车投保交强险，此举将大大缓解交强险行业亏损的现状，太平洋产险也将因此而受益。

交强险业务可承保的车型按用途分为九种，包括家庭用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车等。交强险的赔付率对于不同的车型来说有着极大的差别，譬如“非营业汽车(10—20座)”的满期赔付率约38.6%，与此同时“营业客车(6座以下)”的满期赔付率却达到118.5%。根据交强险行业整体数据统计，在“交强险”的承保亏损中，很大一部分来自营业性大客车、货车及挂车和拖拉机，虽然这些车型的费率远低于小型客车，但由于这些类型的车辆在道路上行使频率高，其超载和超速现象也相应很高。而从赔付率来看，这些车辆不仅事故率特别高，并且涉及的险情大多是严重的恶性事故，这些事故的保险赔付金额相当之高。事实上，低风险率的车型一直在对高风险的车型进行补贴，有失市场公平。

交强险业务并不存在规模效应，鉴于此，太平洋产险应理性对待投保车辆，不要盲目承保，在放慢承保数量增长速度的同时努力做到提高承保车辆的风险质量。

结合上文的地区差异分析，鉴于摩托车、拖拉机等车型的承保利润较高，且目前的承保量不是很大，太平洋可以考虑以扩大摩托车、拖拉机等车型的承保量，同事缩小家庭用车、挂车等盈利率为负的车型的承保量等做法来提高公司整体的利润率。

此外，考虑到交强险业务较为明显的地区性差异，太平洋产险也可采用严格控制经济发达地区承保车辆风险，减缓承保量增长速度，同时扩大对经济欠发达地区交强险业务的承保量的方式来提高公司整体的利润率。

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