阻碍车险发展两个问题及解决办法

我国现有车险难题在于道路交通设施管理滞后，人们安全意识淡薄及法律法规的不够健全等外部原因。保险企业不能够很好地从内部控制风险也是一个重要的因素。但传统的一些加强管理的措施往往收效甚微。所以，要彻底扭转亏损局面，实现我国车险业务的良性发展，必须解决好以下两个问题:

第一个问题:从人主义与从车主义

从人主义与从车主义是国际上汽车保险费率厘定的两大不同原则。从人主义强调人在费率厘定中的作用，认为人是影响费率的主要原因。从车主义则强调车的因素。目前汽车保险发达的国家无一例外采用从人主义原则。

从人主义之所以能被大多数国家采用，其主要原因一是发生交通事故的主要原因是人而不是车。虽然交通事故的发生有多方面的原因，诸如车辆状况、道路条件，行人是否遵守交通法规等等，但其中主要取决于驾驶员的素质。由于从人主义对于无赔款的优待比较多，如在英国,NCD(无赔款折扣)最高可达70%，鼓励驾驶员安全驾驶，因此，车险一直能够盈利;二是保险费负担比较合理。从人主义对驾驶员的年龄、性别、职业、婚姻、违章记录、驾驶年资、有无附加驾驶员等，都纳入保费厘定的考虑范围，而且这些都是根据有关统计资料来计算的。因此，保户的负担是比较合理的。三是可以限制安全性能不好的机动车泛滥。采用从车主义，保费主要决定于汽车的价格，一些廉价的、安全性能极差的车辆所缴纳的保险费远低于其他车辆，虽然这些车辆出险后的赔付额不高，但是其出险的频率却比其他车辆高得多。采用从人主义，保费主要取决于驾驶员，车辆的价格是费率厘定的次要因素。赔付得多就要多缴保险费，间接限制了安全性能不好的车辆流入社会，也有利于保险人改善经营状况。因此，以从人主义为主将是我国汽车保险的发展方向。当然，采用从人主义为主并非完全排斥从车主义。

采用从人主义原则的投保单与采用从车主义有很大差别。从人主义的投保单对被保险人及驾驶员的情况有详细的了解，如对被保险人的详细地址的了解，有助于分析保险车辆的使用、停放区域等影响费率厘定的重要因素。又如驾驶员的职业，不同职业的驾驶员出事故的概率相差很大;驾驶员的性别，一般男性驾驶员出事概率较女性偏高，这是因为女性比男性谨慎;还有驾驶员的健康状况，例如患有神经性疾病、脑部疾病、心脏病的驾驶员驾车危险性较大。此外还有驾驶员的违章记录、投保历史、赔付历史都是从人主义原则下投保单详细了解的内容。相对来说，从车主义的投保单对这些方面考虑少得多.也相当简单。对被保险汽车基本情况的了解二者则相差无几。

截至目前为止，我国汽车保险的费率厘定，对车辆损失险、盗抢险的费率基本上是采用从车主义，而且方法过于简单。使被保险人的负担不公平，也很难体现现代保险技术的进步，对改善保险企业的财务状况、提高服务水平不利。第三者责任险的费率厘定，也具有从车主义的色彩，对风险的分类更粗略。唯有无赔款优待才体现了一点从人主义。在恢复保险的初期，由于种种原因，采用从车主义有一定道理，但时至今日还继续采用这种粗放的方式经营就很难说得过去了。逐步向从人主义过渡是我国车险发展的方向，也是必须采取的改革措施。

第二个问题:私用汽车保险(PrivateMo-torSnsurance)与商用汽车保险(CommercialMotorSnsurance)

私用汽车指被保险人及其家属不以营利目的使用的车辆。美国私用汽车保险单的标的包括被保险人拥有的轿车、旅行汽车、吉普车等。商用汽车则主要是从事商业运输、以赚取商业利润为目的的车辆，如各种类型的客车、货车、出租车及特种用途车。私用汽车保险与商用汽车保险的分离是汽车保险成熟的一个重要标志，也是国际上通行的做法。私用汽车与商用汽车由于使用目的、用途不同，二者的风险性质有异，费率厘定的基础也自然不同，这二类保险标的的分离也就理所当然。

具体说来，私用汽车保险与商用汽车保险的差异表现在:

1.保险的风险性质不同。汽车使用的目的与用途不同，面临的风险也就不同。相对私用汽车来说，商品汽车由于使用频率高、负荷大，以及来自运输对象的危险因素，所面临的风险要高得多。就商用汽车里的客车而言，大、中、小型客车各自的风险有差别，长途、短途、中途客车面临的风险也不尽相同。险费率厘定考虑的主要因素有车辆类型、用途、使用区域及驾驶员的基本情况。美国商

用汽车保险单中保费计算的基本公式是:

保费二基本保费x(一级费率系数+二级费率系数)其中一级费率系数取决于车重、用途、行驶范围三个因素。二级费率系数只适用于制造业、货车运输业、建筑业等危险性较大的行业。私用汽车保险费率厘定考虑车的因素要相对少些.也没有这么复杂。商用汽车保险的被保车辆达到一定数目时(一般是10辆以上)，便形成了车队保险。车队保险由于同类风险单位较多、便于管理及费用较低，保险公司实行不同程度的费率优惠。

3.保障的内容有差别。以英国为例，英国私用汽车保险提供的保障有责任险、医疗费用给付保险、未保险驾驶人保险及车损险，商用汽车保险主要提供责任险和车损险。

私用汽车保险与商用汽车保险有上述诸多差异，因而实际中二者都采用不同的投保单和适用不同的保险条款。

我国长期以来对私用汽车保险和商用汽车保险的差异认识不够，将二者混合经营，造成了责任交叉、风险管理不便、准备金的积累提起很不科学、车险赔付率居高不下也就在所难免。中保集团公司几经修改的机动车保险条款也没有有效地把二者区分开来。

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能否解决好从人主义与从车主义、私用汽车保险与商用汽车保险这两个问题，实际上是保险企业能否对保险风险进行有效分析、归类、进而科学管理的问题。我国车险要实现从粗放型经营向效益型经营转变，彻底扭转亏损局面，就必须合理确定费率厘定的基础，使费率能够反映风险大小，也就是必须采用从人主义原则，走私用汽车保险与商用汽车保险分离经营的道路。唯如此，我国车险才能实现业务多、效益好的良性循环。