汽车保险与商业银行及汽车公司联手打造新汽车金融市场

中国的汽车消费信贷市场蕴藏着巨人的潜力。然而，在全球汽车市场，大约有70％的汽车是通过贷款销售的。而在中国，贷款购车的比例还不到15％。如果能将15％的比例提高至70％或80％，其间的利润是非常可观的。三大汽车巨头通用、福特、大众在我国入世后不久便向有关部门提交了开办业务的申请。虽然，现在众多外资汽车金融公司现阶段因为业务受到众多限制还是小步前移，服务主要针对高端户，一两年内还不可能在全国全面铺开，但在汽车信贷市场的激烈竞争是再所难免的，比较起来，中资汽车保险公司所面临的形势是异常严峻的：

汽车保险公司方面由于中国长期缺乏一个完整、系统、合理的个人征信体系，对违约者没有相应处罚措施。而且在保险商担保的情况下，由保险公司提供保险，银行旱涝保收，风险承担严重火衡，最终导致了7、8月份全国各大保险公司由于无利可图、违约率激增，被迫退出了车贷险市场。《办法》出台后，各大保险公司都跃跃欲试，想重新介入车贷险市场。但如果他们不能审时度势，保险公司将会受到更大的冲击。

一方面，现阶段由于资金来源和机构设置等方面的限制，外资很难很快在存贷款业务上展开，而他们必然会主要扩展汽车消费信贷担保业务。外资汽车金融公司在担保市场具有选择客户资源，评估技术先进等众多优势，国内保险公司很难与其竞争。而且外资汽车金融公司必然会在存贷款业务方面寻求与银行合作，银行为了谋求新的担保途径也有和其合作的需要，所以很可能形成外国汽车金融公司和中资商业银行紧密合作的局面，保险公司的车贷险业务将会受到很大影响。

可以看出，面临越来越强烈的市场冲击，我国的商业银行、汽车公司、保险公司，完全可以通过通力合作，组建中国特色的汽车金融公司来应对《办法》出台带来的新一轮竞争。

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汽车保险与商业银行、汽车公司联手打造新汽车金融市场

一、虽然《亦法》相比以前的征求意见稿就出资人的规定要求降低了很多，但不得不承认门槛还是很高的，能玩这一富豪游戏的除了外国汽午金融公司和我国的某些重点汽车企业外并不多。其实分析我国的现实情况，我国的汽车公司和保险公司完全可以联合出资组建汽车金融公司，汽车公司主要负责出资，保险公司主要提供经验和资料，银行则在融资方面提供人力支持。

这一做法也是完全符合《办法》相关规定的。一方面，《办法》关于出资人的规定是非银行金融机构和汽车企业。在这一合作中银行并没有直接参与，而是间接支持，以求获益。由汽车金融公司提供贷款已是大势所趋，银行完全可以换个方式，在提供触资过程中获得可观利润。另一方面，根据保险法的相关条文，“在法律规定的范围内，经国务院批准，保险资金可用于其他投资方式。”所以保险公司进入汽车金融领域是也完全可能的。而且通过银汽保的合作，大家还可以充分发挥各自的优势，利益多多。

二、优势性。保险公司拥有进入汽车金融领域的众多优势，比如寿险公司拥有强大的营销队伍和销售网络，产险公司拥有经营汽车保险的相关经验和大量的客户资源。更重要的是，保险公司可以把综合保险服务结合进来，人人提高客户服务水平，对苦于投资渠道有限的保险公司也是探索保险资金运作新渠道的～个有利契机。另外如果保险公司有机会直接参与汽车金融信贷服务，也可保证其在保险市场的份额的不缺失。

三、多赢局面。让由于实力经验等多方面的限制，让银行、汽车、保险这三方分别面对《办法》出台后的冲击都是很困难的。但通过通力合作却可以达到多方赢利的局面。

首先，保险公司和汽车公司联合开办汽车金融公司，一方面保险公司可以在汽车金融市场上分得一杯羹，还可稳固其在汽车保险市场上的业务，另一方面汽车公司则可以在自己最薄弱的环节汽车金融上得到有利支持，促进国产汽车的销售。

其次，保险公司和银行的通力合作互通有无，也可以人人降低汽车贷款的风险，保证汽车金融公司的正常运行，银行也可在向汽车金融公司提供融资支持的同时获利。

再次，中国的购车者也可以在银汽保合作中受益。原来的汽车贷款信用体系十分繁琐，银汽保合作后，购车者的信用评估变的准确、快速、专业，可以大大简化手续，全部手续在汽车金融公司很快就可以全部办理完成，为广大购车者提供了便利。

其实换个角度分析，除了在汽车金融公司获利外，银汽保还可不同程度的拓展自己的业务。例如消费者在汽车金融公司贷款时，银行可以给予消费者信用卡，住房信贷等多方面的优惠，在其他方面发展自己的客户。由于保险公司和银行的合作，银行在这方面的风险也会降低，利润得到保证。保险公司也可以将汽车金融公司的客户作为自己的VIP客户，发展综合保险业务。汽车公司的收益是最大的，汽车金融信贷一直都是国内汽车厂商最薄弱的环节，他们的管理经验。运做方式根本无法与跨国集团分庭抗礼。银汽保合作可使国内汽车公司在汽车金融方面的实力大大加强，扩大汽车市场规模，促进汽车的生产流通和消费发展，实现汽车集团的战咯意图。事实上中国各方面对强大的市场冲击，也已经在分别采取行动，积极寻求合作。例如光大银行和东风柳汽、神龙汽车等便已组建了新型的汽车销售金融体系。

国外的汽车保险公司现在已经发展得非常完善了，中国将来的汽车信贷，采用汽车金融的方式也是大势所趋。目前有关外资汽车保险公司的细则还没出台，就算有影响也需要进一步的验证。现在我们要做的就是利用汽车保险的各方优势，积极寻求合作，发展我国的汽车保险公司的汽车金融市场，来应对外国汽车金融公司的冲击。