甘肃车险市场存在问题与管理模式

车险改革是一个大话题，内容庞杂、涉及面广。作为我国非寿险重要组成部分，从其发展以来一直受到人们的广泛关注。

我国汽车行业迅猛发展，甘肃车险业的发展已径远远落后，与国外车险业的差距巨大，我国的车险市场正在经历一场由混乱无序逐渐转向规范化、成熟化的变革，这是一个积累成功经验和总结失败教训的过程，而即将结束的2013年就是我国车险市场稳步发展过程的一个缩影。

以甘肃为例。目前甘肃省境内目前共有经营车险的财产保险公司12家，2012年末全省市场车辆拥有量1797646辆，承保率57.06%。2013年度，甘肃车险市场业务前6家保险公司分别为人保财险、平安、永安、人寿财险、中华联和太保公司。其中人保财险车险业务市场份抓为46.5%。

目前车险市场存在的主要问题

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(一)存在违法违规经营行为

近年来，甘肃车险市场由干主体不断增加，市场竟争异常激烈。一方面，新的保险公司因为缺乏市场基础，为了抢占市场份额，纷纷采用降低费率的方法吸引消费者。另一方而，新的保险公司陆续加入甘肃车险市场，让原有公司产生了危机感，在竞争与压力的双重功效下，新老公司与代理佣金商明争暗斗，互相攀升，使车险代理人坐享渔翁之利。为了实现给予客户低折扣和代理人高手续费，部分保险公司“不得不”违规经营。由于没有按照精算的定价来收取保费，再加上高手续费带来的经背成本的大幅增加。使得个别保险公司只得通过在理赔过程中故意惜赔，拖赔和欠赔来挤压被保险人应得的赔款，严重侵害了被保险人的利益。

(二)车险经营存在着内外部矛盾

概括来讲，目前甘肃车险经营的内外部矛后主要表现在以下两个方面:一是车险经经营的社会效益与企业效益之间的矛盾。总体上讲。企业效益是社会效益的主要组成部分，两者是相辅相成的;但局部来看，企业效益与社会效益之间存在一定的矛盾，关于以何种方式进行运作以及业务发展是否要盈利等问题，保险公司在企业效益与社会效益之间的冲突将会更加明显。这就需要法律、法规的制定在提高效率的同时，能够更加全面地兼顾公平。二是车险经营中规模与效益之间的矛盾。车险在我国一直被称作规模险种。而非效益险种，这其中当然包含有核算不合理的因素。近几年的车险经营中一直存在规模大了抓效益，规模小了又转而上规摸的矛盾现象。因此，如何能在规模和效益的双取目标中实理平衡，是车险业务经营中的重要课题。

甘肃车险市场发展面临的形势

(一)车险市场监管力度进一步加大，行业的自律监替作用不断健全

为规范车险经营行为，防范和化解风险，2013年省保监局在全省范围内开展“四大行动”，在单证管理、条款费率执行、内控合规以及理赔管理四个方面进行了全面检查和规范，行业协会先后出台了《车险行业自律公约》和《甘肃省财产保险公司手续费(佣金）支付标准自律协定》等自律文件，使市场的车险业务得到了一定的规范，以往单方面追求规棋的恶性竞争有了明显改观，各公司的车险经营效益得到了有效改善。

随着对车险条款费率和保险中介机构手续费《佣金》的规范，保险监管部门监管的垂点也将从对保险公司市场行为的监管转移到对其偿付能力的监管。监管力度的加强和行业自律的实行，各家公司价格差异缩小品牌和服务等因素。对客户选择保险公司的影响加大，各家公司纷纷加强品牌宣传，强化品牌形象，加快理赔速度。改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户。

(二)车险网上投保已成为趋势

随着人们对互联网利用率的不断提高。在继传统的车险直销和代理营销之后，网上车险投保已成为一种新兴的投保方式。“投保不出门、低价不伤神、理赔不求人”信息时代网上车险的“三不”特质，正在引领着车险行业悄悄改变。目前，平安财险、人保和太保财险都在角逐网销车险市场。

（三）大众保险意识增强，车险经营管理模式有待于进一步改进

随着国民经济的发展，人们的保险意识也随之有所增强，甘肃车险管理模式主要表现在以下几个方面:一是参保意识增强。相对于上世纪90年代，保险密度有大幅度提高，车险交强险参保基本覆盖所有机动车，商业第三者责任险及车损险参保率紧随其后。二是选择性投保意识上升。保户在投保时，不仅精细化选择保额，而且斟酌选择险种。在选择保险公司上货比三家，比服务、比价格，三是维权意识提高。近年来随着法规的完善和法律知识的普及，公民依法维权意识越来越高。