交强险与商业三责险的区别

   交强险与商业三责险在赔偿责任的承担方面间既有联系又有区别。联系是两者设立目的相同、承保对象基本一致。具体表现在以下两方面：一方面填补因交通事故给受该人造成的损失，另一方面在一定程度上缓解或者减轻机动车一方赔偿压力。但是，这两种车险制度，在结构安排上有明显的区别，表现在以下几点：

   （1）归责原则不同

       归责原则上的差异是两者间最明显的区别之一。交强险实行混合制归责原则，即责任限额内的无过错责任和责任限额外的过错责任原则，然而商业三责险实行过错责任原则，保险公司赔付赔偿金根据被保险人购买的车险种以及在交通事故中的过错程度来确定。保险公司在商业三责险实际赔付中，将交通事故中被保险人的过错程度划分为不同的层次，再根据不同的责任层次确定商业三责险的赔偿数额，其中全责100%，主责70%，同责50%，次责30%，无责0%。但是，2012年3月8日保监会最新发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中，取消了关于无责不赔和不计免赔的的相关规定，意味着商业车险将无责任的车主也纳入了赔偿范围，只要购买车损险的车主，即使没有责任，只要自己车子有损失，就可以得到保险公司的赔偿。

   （2）赔偿范围不同

       交强险与商业三责险在赔偿范围上也存在诸多差异。以精神损害的赔偿为例，保监会对交强险进行分项，精神损害抚慰金便是其中之一，包含在死亡伤残赔偿限额之中。但是，商业三责险则不同，要想得到保险公司对精神损害的赔付，以投保人投保精神损害附加险为前提。

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   （3）赔偿责任限额不同

       交强险与商业三责险在保险金额、责任限额、责任限额设定方式等方面的区别也毋庸置疑。交强险的保险金额在全国范围内是统一的，另外交强险在总项限额下还行实行分项责任限额，并且2008《条款》对每一分项的赔付数额做出了明确的规定。而商业三责险并不区分责任限额，在商业三责险中，保险金额并不是统一的，而是被保险公司按照车主的实际需求分成不同档次，供车主自由选择：分别为5万、10万、15万、20万、30万、40万、50万、100万、100万以上。在实践中20万元以下的险种为大多数车主所偏爱，这与车主的实际消费水平和机动车本身的价值密切相关。总之车主选择投保何种档次，则在该档次最高额内赔付，如车主购买了10万元的商业三责险最高赔偿限额就是10万元。

   （4）免责事由不同

       机动车保险中的免责事由是指，保险人不负赔偿或给付责任的范围。交强险中的免责事由一直存在争议，但是基于被害人故意造成的交通事故责任被一直认为是交强险的法定免责事由。如果交通责任事故事由受害人故意造成的，在这种情况下保险公司是不负责赔偿的，更不必承担因不履行交强险保险合同而造成的违约责任。与交强险不同，商业三责任的免责事由属于约定免责事由，免责范围与交强险相比则要宽泛许多。